Morosidad empresarial, RAI y ASNEF ¿Qué es una lista de morosos?

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No pagar una factura del agua, devolver el recibo del seguro del coche o la mensualidad de tu contrato de teléfono son motivos suficientes para que pases a formar parte de una lista de morosos. 

Puede que pienses que tienes derecho a negarte a pagar algún recibo porque te ha parecido injusto. Quizás creas que devolver el recibo del banco no tiene importancia. Pero la realidad es que esta decisión puede acarrearte más de un perjuicio, como es el hecho de que te incluyan en una lista de morosos con sus consiguientes implicaciones.

¿Cuáles son los problemas que acarrea estar incluido en una lista de morosos?

Pues básicamente te imposibilita o dificulta en gran medida el poder adquirir cualquier bien o producto mediante una compra a plazos. Esto sucede así porque las entidades financieras revisan estos listados para comprobar de antemano si te mantienes al día de todos tus pagos antes de financiarte.

Si te has visto inmerso en esta situación y quieres cancelar tus datos de estos ficheros de morosos e incluso obtener una indemnización por el daño moral o económico que te han podido causar, sigue leyendo el artículo que te hemos preparado desde Orejas Abogados.

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¿Qué es una lista de morosos?

El registro de morosos es una herramienta que sirve para aportar información sobre los impagos que tiene una persona física o empresa. Básicamente es una base de datos en la que se recogen a aquellas personas y empresas que tienen impagos. 

Las listas de morosos son utilizadas por empresas, bancos y otras entidades a la hora de aprobar la concesión de un crédito, préstamo o incluso ciertas tarjetas. También las compañías telefónicas las utilizan a la hora de firmar un contrato con un cliente. De esta manera, si estás en una lista de morosos este suele ser motivo de exclusión a la hora de comprar cualquier bien a plazos imposibilitando así la financiación en las tiendas o supermercados.

Cómo se entra en una lista de morosos

Estar dentro de una lista de morosos no es nada complicado. Más bien, es bastante fácil. Lo más habitual es que una empresa de servicios o entidad bancaria inserta tus datos en el fichero de morosos por tener varios recibos pendientes de pago.

También por error, hay ocasiones en las que el proveedor de un servicio haya seguido cobrando a pesar de haberte dado de baja. O que, aunque hayas pagado la deuda, tus datos siguen presentes en la lista de morosos.

Requisitos para ser incluido en la lista de morosos

Los requisitos para aparecer en una lista de morosos, según se rigen por Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, son:

  • Que los datos hayan sido facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés.
  • Debe de tratarse de una deuda cierta, esto es que no esté siendo discutida, vencida y exigible. No sería posible por ejemplo inscribir una deuda si se trata de un aval y la persona a la que avalas no ha dejado de pagar. 
  • Que el acreedor haya informado cuando se firmó el contrato o cuando le requirió el pago que era posible la inclusión en estos ficheros. Y que la entidad responsable del fichero informe al deudor dentro de los treinta días siguientes sobre la inclusión y sobre los derechos que le asisten.
  • Que los datos únicamente se mantengan en el sistema mientras la deuda continúe impagada, y, como máximo cinco años desde el vencimiento.
  • Los datos solo podrán ser consultados por quien tenga relación contractual con el deudor o los consulte con esa finalidad. Si no llegara a contratar con el deudor debe informarle de que ha consultado dicho sistema.
  • En el caso de las personas físicas, la cantidad mínima es de 50 euros de principal. No es posible llegar a esta cantidad sumando otros conceptos como intereses.

Cómo saber si estoy en la lista de morosos

En España hay dos ficheros de morosos principales: ASNEF y RAI. Para cada uno de ellos, se exige una documentación para poder acceder a los datos y consultar si formamos parte de ellas. Una vez que has solicitado el acceso, en cuestión de un mes podrás recoger la información de estos organismos. O, si lo prefieres, puedes solicitar que te lo envíen a tu domicilio por correo certificado. Así es como puedes conocer si tus datos están dentro del listado de morosos.

  • ASNEF: Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Es el fichero de morosos más representativo de España. La información de la base de datos la aportan sus socios que son bancos, entidades financieras, aseguradoras, compañías de suministros, etc.
  • RAI: Registro de Aceptaciones Impagadas. Está destinado a recoger la información sobre impagos y deudas iguales o superiores a los 300 euros de las personas jurídicas. La información que aparece en este registro de morosos la facilitan bancos, cajas rurales y cooperativas de ahorro. 

El certificado de informe de riesgos del Banco de España (CIRBE) no es como tal un fichero de morosos. Es la base de datos que pertenece al Banco de España y que recoge los riesgos que las entidades de crédito tienen con sus clientes. Es decir, se trata de un servicio público en el que se registran casi todos los préstamos, créditos y avales de las entidades financieras no necesariamente impagados.

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¿Tengo algún derecho que me ampare?

Como ves, formar parte de una lista de morosos no es ninguna broma. No obstante, cuentas con una serie de derechos, además de una ley que asegura tu protección de datos. 

Estos son tus derechos:

  • Derecho de acceso para que puedas obtener información en cuanto a los acreedores, importe de la deuda, teléfono de contacto. También puedes saber cuáles son las entidades que han consultado tus datos.
  • Derecho de rectificación para que puedas corregir o cancelar cuestiones que sean erróneas.
  • Derecho de limitación es posible limitar el tratamiento de los datos, si se está discutiendo por ejemplo la licitud de su tratamiento.
  • Derecho de oposición, te permite oponerte al tratamiento de tus datos. No obstante, el responsable puede alegar motivos legítimos para este tratamiento, por ejemplo, en caso de que cumplas con los requisitos enumerados anteriormente para ser incluido en el fichero.
  • Derecho de portabilidad, o el derecho a que te proporcionen tus datos en un formato estructurado, de uso común y lectura mecánica para dárselos a otro responsable de tratamiento.
  • Derecho de supresión, derecho a que eliminen tus datos personales del fichero en determinadas circunstancias.

¿Cómo salir de una lista de morosos?

Para salir de una lista de morosos tienes diferentes vías, las más comunes son:

1-Cancelar la deuda

La vía más rápida para salir de una lista de morosos es pagar la deuda que tengas. Recuerda solicitar un recibo para poder demostrarlo en caso de que, por algún error, no te quiten del listado y tengas que reclamar.

2- Cancelar por error en la notificación

En el caso en el que la empresa no te hubiera notificado correctamente la inclusión en la lista, puedes reclamar para ser eliminado de la lista de morosos en la que se te haya incluido.

3-Dejar vencer el plazo de 5 años

Como te hemos comentado, el tiempo máximo permitido para figurar en un listado son 5 años desde el vencimiento de la deuda. Puedes permanecer en el listado y una vez pasado ese tiempo podrás solicitar que eliminen tu nombre de la lista de morosos. 

4-Buscar un abogado especializado

Otra forma de conseguir que te borren de una lista de morosos es acudir a un abogado especializado. En Orejas Abogados nos encargamos de estudiar tu caso para ayudarte a elegir tu mejor opción. Así podrás salir cuanto antes del listado en el que figuras como moroso, exonerándote de la deuda si puedes acogerte a la ley de segunda oportunidad, por ejemplo. 

5-Reclamar una deuda incorrecta

Si te han incluido en una lista de morosos y no tienes ninguna deuda, la ley te respalda. Como te hemos comentado, tienes derecho a reclamar la rectificación o supresión de tus datos personales incluidos en estos registros. 

Es más, dependiendo de las circunstancias, como es el tiempo que has permanecido en la lista, cuánto se ha difundido el registro y las empresas que han consultado el fichero de morosidad, podrás solicitar una indemnización por los daños que te ha causado esta situación.

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Sal ahora de la lista de morosos

Si estás incluido en un listado de morosos de forma injusta, y quieres que esta situación se rectifique, puedes ponerte en contacto con nuestro despacho de abogados. En Orejas Abogados podemos informarte de forma totalmente gratuita. Solo tienes que solicitar tu primera consulta gratuita y estudiaremos personalmente tu caso. 

Después de analizar tus datos en el listado de morosos y que hayamos obtenido la documentación asociada a la deuda, en Orejas Abogados analizaremos y valoraremos la viabilidad de la demanda ante el Juzgado.

¿Alguna vez te has visto en esta situación? Te invitamos a que nos cuentes tu experiencia en cuanto a estar inscrito en una lista de morosos. Puedes escribirnos en el cajón de comentarios más abajo o a través de nuestros perfiles de Instagram y Facebook, así como en nuestro canal de YouTube.

No lo dejes pasar ni creas que no tiene consecuencias figurar en estas bases de datos. En Orejas Abogados queremos ayudarte a salir de una lista de morosos cuanto antes y de la forma más ventajosa para tus intereses personales o de empresa.

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Morosidad empresarial, RAI y ASNEF ¿Qué es una lista de morosos? was last modified: mayo 5th, 2021 by Orejas Abogados
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